Лето в Европе становится жарче не только из-за изменения климата. Европейский центральный банк агрессивно борется с инфляцией, повышая процентные ставки до рекордных за последние 25 лет значений, а вслед за ними растут ипотечные и лизинговые платежи жителей Латвии.
21 июня Euribor вырос до 4%. Не прошло и недели, как президент ЕЦБ Кристина Лагард заявила о планах уже в июле поднять ставку до 5% — это будет абсолютный рекорд за все время существования Европейского центрального банка. И пока инфляция не уляжется в отмеренные ЕЦБ 2% годовых — о послаблениях в кредитной политике можно даже не задумываться.
Первый удар латвийские заемщики ощутили уже осенью прошлого года, когда Euribor пошел вверх в сентябре — до 2%, а в декабре — 3%.
Люди в соцсетях возмущались: «Тарифы Euribor похожи на холодный душ осенним вечером. Плата по ипотечному кредиту выросла с 500 до 800 евро в месяц. ЕЦБ ожидает, что это снизит инфляцию. Я не верю», «У моего приятеля плата за кредит за дом в январе выросла с 700 до 1100 евро, а за газ — с 75 до 700 евро. Покупайте дом, говорили они. Будет весело!», «Купили дом под Ригой за 150 тысяч евро. Получили кредит в банке на 120 тысяч. Платежи по процентам были 150 евро, сейчас — 420 евро», — такие посты прошлой зимой были обыденностью.
Однако, несмотря на жалобы на существенный рост расходов, латвийские заемщики не спешат расстаться с ипотечной недвижимостью. И банки, и фирмы, специализирующиеся на погашении кредитов, отмечают — латвийцы стараются погасить свои платежи в срок. Но «подушка» безопасности многих семей истощилась или исчезнет к осени этого года. Готовы ли банки пересмотреть проценты по кредитам?
«Когда говорят о том, что банки могут пересматривать проценты по кредитам, чтобы облегчить жизнь клиентам, забывают о том, что Европейский центральный банк специально увеличивает ставки, чтобы уменьшить выдачу кредитов. Нельзя снизить уровень инфляции снижая проценты по кредитам», — сказал Rus.nra.lv руководитель отдела коммуникаций Swedbank Янис Кропс.
По его словам, к лету кредитополучатели уже смирились с повышенными платежами. Самое существенное повышение произошло в январе, когда ставка ЕЦБ выросла до 3%, более чем на 2% за несколько месяцев. Сейчас повышение составило только 1%, при этом остальные цены уже так стремительно не растут. Существенных задержек в выплате кредитных платежей клиентами Swedbank не отмечено. «Действительно, для многих владельцев ипотечного жилья повышение тарифов стало неприятным известием, вместе с повышением тарифов на газ и электричество. У меня самого ипотека. И приходится пересматривать свои повседневные привычки — отказываться от дорогих продуктов, экономить электроэнергию, смотреть — нужно ли мне куда-то ехать на машине или возможно решить этот вопрос из дома», — отмечает Янис Кропс.
Занда Алвике, руководитель отдела кредитования банка Citadele, согласна со своим коллегой: «Повышение ставки Euribor — это не повод для владельцев ипотечного жилья выставлять его на продажу. Ускоряется реализация тех объектов, продажа которых уже была запланирована». А вот возможность пересмотра кредитных процентов по платежам в Citadele banka не исключают: иногда изменение типа графика платежей, например платежей с фиксированной суммой, помогает снизить финансовую нагрузку для клиентов. Но сейчас доля просроченных платежей очень низкая, и существенных изменений в договорах не наблюдается.
Не повезло новичкам
Почему рост процентных ставок не вызвал массового сброса жилья на латвийском рынке? Несмотря на общий рост процентных платежей, бремя роста разнится и по степени и по сроку выплаты кредитов. Наибольшее повышение в выплатах за ипотечное жилье пришлось на долю «новых» заемщиков — тех, кто взял кредит на большую сумму, когда инфляция и зарплаты начали расти, а вот процентные ставки некоторое время оставались на месте. У таких кредитополучателей большая часть ежемесячных платежей приходится именно на кредитные проценты. Те, у кого срок выплат подходит к концу и, соответственно, большая часть приходится на выплату основной суммы долга, ощутили повышение процентных ставок в меньшей степени — в несколько десятков евро.
Поэтому Банк Латвии констатирует, что в текущих условиях риски неплатежеспособности значительно возрастают только для небольшого числа домохозяйств. В результате роста цен и роста процентных ставок долговая нагрузка для них может стать чрезмерной, то есть превысить 40% доходов. Однако, по данным экспертов БЛ, это может коснуться 12% домохозяйств, и чем менее финансово обеспеченное домохозяйство — тем хуже последствия.
В то же время риски неплатежеспособности значительной части домохозяйств-заемщиков по-прежнему очень низки, о чем свидетельствует, например, способность некоторых домохозяйств досрочно погасить жилищный кредит или его часть. Также остаток депозитов населения в первом квартале 2023 года оставался на высоком уровне, хотя его рост замедляется, говорится в отчете Банка Латвии о финансовой стабильности.
Что такое Altum
В Латвии есть программа помощи для получения жилья от государственного финансового института Altum, его представители пояснили Rus.nra.lv: «Программы Altum для частных лиц привязаны к банковским ипотечным кредитам, а это значит, что клиент, желающий получить кредит, должен сначала обратиться в один из коммерческих банков для выяснения вариантов кредита, и потом, при необходимости, запрашивается гарантия Altum — как дополнительное обеспечение банковского кредита. Таким образом, Altum помогает уменьшить размер участия или первоначального взноса клиента, при этом банк выдает большую сумму кредита, чем в стандартных случаях. Минимальная сумма участия клиента составляет 5% от суммы покупки дома. В среднем более 50% нового жилья приобретается с помощью нашей программы».
В первом квартале этого года спрос на услуги Altum был ниже. Однако специалисты госучреждения относят этот спад к сезонным особенностям — люди чаще задумываются о приобретении жилья начиная со второго квартала. Так что в этом году ожидается рост спроса и на гарантии.
Купить жилье в кредит стало труднее
«Повышение процентных ставок означает, что потенциальная сумма кредита, на которую могут претендовать новые заемщики, уменьшится. А это, в свою очередь, повлияет на платежеспособный спрос и цены в отдельных сегментах недвижимости», — отмечает консультант Латвийской федерации работодателей Янис Херманис.
Действительно, латвийцы стали покупать меньше жилья и откладывать сделки по покупке квартир с целью дальнейшей сдачи в аренду. Покупатели ожидают снижения цен и ставки Euribor. «Текущие прогнозы не указывают на возможность таких событий в ближайшем будущем. Цены сделок с недвижимостью также относительно не изменились. Наибольший интерес вызывает покупка квартир стоимостью до 80 000 евро. Хотя покупка земли и частных домов также становится более активной в летнее время, на квартиры приходится подавляющее большинство всех сделок», — отмечает Занда Алвике.
В исследовании Swedbank говорится: «В первом квартале этого года доступность жилья продолжала снижаться во всех столицах стран Балтии. Хотя заработная плата росла даже быстрее, чем раньше, рост процентных ставок и постоянно высокие цены на жилье означали, что среднему домохозяйству становилось все труднее позволить себе купить собственное жилье. Доступность жилья будет продолжать сокращаться в ближайшем будущем, поскольку процентные ставки продолжают расти. Тем не менее ралли Европейского центрального банка по повышению ставок, вероятно, близится к концу, и, поскольку рост заработной платы остается сильным, доступность жилья начнет восстанавливаться к концу года. Это поможет повысить активность на рынке, но резкого скачка активности в условиях общей неопределенности мы не ожидаем».
Читайте также:
Квартирный вопрос-2023: сколько стоит аренда жилья в Риге, Вильнюсе и Таллинне?
