Зафиксируем ситуацию: вчера днем на портале Manabalss.lv было собрано 14 859 подписей под требованием: «Банки не должны повышать ставку Euribor на выданные в прошлом кредиты!».
За несколько дней инициатива собрала более 10 тысяч сторонников, и это гарантирует, что хотя бы на уровне комиссий Сейма ее придется рассмотреть. Пока авторы этого требования собираются посетить Сейм, под документом появляются все новые и новые подписи.
В свою очередь госучреждения отправятся в Сейм с предложением взимать с банков авансовый платеж подоходного налога в размере 20% от прибыли предыдущего года. Обычный режим уплаты подоходного налога с предприятий предусматривает отсрочку уплаты налога до того момента, пока прибыль не распределяется или не направляется на расходы, которые не обеспечивают дальнейшего развития плательщика налога.
Индикатором развития банков, символом, критерием и так далее считается рост объема выданных кредитов. Коммерческие банки Латвии сокращают свой кредитный портфель уже с 2008 года. Но госучреждениям Латвии понадобилось 15 лет и сигнал от Европейского центрального банка (ЕЦБ), чтобы сказать: чаша терпения переполнена, и если коммерческие банки не будут пускать заработанные деньги в оборот, то государство отнимет эти деньги и пустит их в оборот как расходы госбюджета.
Банки превратят в филиалы Службы госдоходов
Предложение изменить порядок взимания подоходного налога с коммерческих банков 13 августа высказало министерство финансов, и к нему тут же присоединился Банк Латвии. Изменение порядка уплаты налога требует внесения изменений в латвийские законы. Поправки можно было бы подать в Сейм вместе с законом о бюджете страны на 2024 год и рассчитывать, что в этом случае государство получит дополнительно 140 миллионов евро.
Изменения в закон были бы внесены на определенный срок — они бы имели силу в течение трех лет. Министерство финансов тщательно изучило пример Литвы, но забраковало его (с оговоркой, что окончательное решение еще не принято). Суть в том, что налоговой базой являлась бы сумма нетто-доходов от процентов, которая более чем на 50% превышает среднюю сумму нетто-доходов от процентов за предыдущие четыре финансовых года.
В не столь уж давнем прошлом доходы, которые получают вкладчики от процентов по депозитам, считались более существенной задачей банков, чем увеличение кредитного портфеля. Но в течение последних десяти лет доходность депозитов приносилась в жертву стимулированию кредитования, процентные ставки по депозитам делали отрицательными, если не номинально, то следующим образом: банки взимали за депозит с его владельца больше, чем платили ему процентами.
Сейчас литовцы сделают шаг в направлении классики банковской деятельности, а Латвия воспользуется случаем, позволяющим использовать коммерческие банки как филиалы Службы госдоходов: банки высасывают больше денег у своих заемщиков и отдают их государству. Следует добавить, что под этот денежный насос попадут и те, кто сами не брали в банках кредиты, но вынуждены покупать товары и услуги по ценам, включающим проценты, которые продавцы товаров и услуг должны отдавать банкам.
Специальной помощи должникам не обещают
Несмотря на то, что в уплате повышенных процентов или формировании прибыли коммерческих банков участвует все общество, изменение процентных ставок прежде всего коснется домохозяйств, взявших ипотечные кредиты. Согласно обобщенным Ассоциацией финансовой отрасли (ранее известной под названием Ассоциация коммерческих банков) данным, в Латвии жилье заложено у 124 420 лиц (всего заемщиков и созаемщиков) на 4,6 миллиарда евро.
Вот на какое число сторонников может претендовать размещенное на Manabalss.lv требование. Это достаточно большая группа людей, и политики делают вид, что защищают интересы этой группы. Пока, правда, создается впечатление, что государство готовит для них только моральное удовлетворение.
«Доходы подоходного налога с предприятий перечисляются в госбюджет и не могут быть связаны с конкретными позициями расходов», — так в минфине ответили на вопрос Neatkarīgā о том, готовятся ли предложения, как часть средств из этих 140 миллионов евро (которые планируется собрать за счет налога) направить какой-то одной или нескольким группам населения. Минфин напомнил, что «рост доходов госбюджета создает дополнительный ресурс для финансирования государственных приоритетов». Таким образом, жители могут надеяться только на то, что у государства появится больше возможностей учитывать их просьбы о социальной помощи и благодаря этой помощи у них будет возможность расплачиваться с банками.
Вместо реальных шагов — воспитание
Литва собирается влиять на деятельность коммерческих банков таким образом: налоговый платеж будет уменьшаться в соответствии с изменениями в деятельности банков, а в Латвии воспитание банков происходит на словах. Роль воспитателя взял на себя президент Банка Латвии Мартиньш Казакс. 16 августа он написал в Twitter, что для коммерческих банков актуальной задачей по-прежнему остается доступность финансовых услуг, в том числе улучшение кредитования. Нужны более высокие ставки по депозитам, более низкие комиссионные расходы, кредитование активов в следующем цикле экономического роста. Проблемой финансового сектора Мартиньш Казакс назвал недостаточную конкуренцию между коммерческими банками.
На первый взгляд кажется, что проблему конкуренции можно было бы решить, заманив в Латвию еще какой-нибудь коммерческий банк. Но на самом деле конкуренцию ликвидировал Европейский центральный банк, что президент Банка Латвии Мартиньш Казакс не может позволить себе подробно объяснить. То есть, ЕЦБ специально напечатал столько евро, чтобы их хватило всем банкам и еще осталось. Идея заключалась в том, что лишние евро банки уж точно выдадут как кредиты, обслуживание которых будет объявлено приростом ВВП стран еврозоны. Результат оказался противоположным — банки перестали конкурировать друг с другом за деньги и привлекать вкладчиков предложением более высоких процентных ставок. А в этом случае нет никакой разницы, зарегистрированы ли в Латвии только два, двадцать или двести банков. Деньги интересуют банки как объект, за который взимаются платежи в виде банковских тарифов или отрицательных депозитных ставок. До тех пор, пока лишние деньги, которые выпустил ЕЦБ, включены в цены на товары и услуги за счет инфляции или снова собраны в ЕЦБ в качестве погашения займов, стимулирование конкуренции между коммерческими банками будет оставаться лишь литературным упражнением, вне зависимости от того, насколько высокопоставленные должностные лица этим занимаются.
Банкиры угрожают вообще не выдавать кредиты
Выступление Мартиньша Казакса 16 августа стало ответом на упреки Ассоциации финансовой отрасли, которая обратилась к министерству финансов и Банку Латвии с призывом «внести ясность в связи с угрожающими финансовой стабильности предложениями о способе оказания поддержки получателям ипотечных кредитов и оценить эти предложения в соответствии с правовыми рамками Европейского Союза».
Мартиньш Казакс прав в том, что банки в Латвии до сих пор так набиты деньгами, что изъятие 140 миллионов евро никакой финансовой нестабильности не вызовет. Но банкиры тоже правы — в том, что разбазаривание денег из коммерческих банков не является помощью заемщикам ипотечных и других кредитов и что увеличение налоговой нагрузки не будет способствовать экономической активности. Самые острые возражения банковского сообщества направлены против исключения Euribor из кредитного инструментария, как это может произойти, если пойти на поводу у Manabalss.lv. Предупреждение банков касается и других способов, которыми государство может осложнить их жизнь. Тогда «банки могут перестать кредитовать (выдавать новые кредиты), поскольку экономически выгоднее вкладываться в другие инструменты с более низким риском и более высокой процентной ставкой, которая не ограничена», — напомнили в Ассоциации финансовой отрасли.
